LEO писал(а):ShineOn писал(а):аннуитетные платежи при погашении кредита
Игорь, а можно "по-русски"?
Не понимаю до сих пор банковский слэнг
В двух словах, аннуитетные платежи - это такой двести первый относительно честный способ отъёма денег у населения.
При этом варианте погашения платежи на весь срок кредита рассчитываются равными ежемесячными суммами, вычисляющимися от общей суммы основного кредита и процентов на весь срок кредитования. Например, при сумме кредита 100'000 рублей на 12 месяцев под 9% годовых, общая сумма составит порядка 100'000 + (100'000 * 9%) = 109'000, при этом ежемесячный платёж составит 109'000 / 12 = 9'083.33 рублей. Вроде всё чинно-благородно. Но...
В первые месяцы выплат погашаются
только проценты по кредиту. Постепенно в суммы выплат включается и сам основной долг, но в значительно меньшем соотношении, чем проценты по кредиту. От месяца к месяцу пропорция смещается в сторону уменьшения процентов и увеличения основного долга. В конце концов, на каком то этапе ВСЕ проценты по общей сумме кредита получаются уже выплачеными, и ты гасишь только оставшийся основной долг.
На первый взгляд опять ничего криминального. Но при более внимательном изучении понимаешь, в чем наколка - в том случае, если хочешь гасить кредит
досрочно большими суммами, то получается, что в первую очередь погашается не основной кредит, а проценты! И далее ещё одна засада - обычно досрочное погашение разрешается только по прошествии какого-то срока (например, 6 месяцев), и с письменного разрешения банка. Таким образом банк максимально защищает свои интересы, получая с тебя в первые месяцы максимальную сумму процентов за весь срок.
В итоге получаем - вариант кредитования с погашением аннуитетными платежами приемлем только в том случае, если ты не собираешься гасить кредит досрочно. Если же собираешься погасить кредит досрочно, то лучше обратиться в банки с более честной системой погашения (например, в Сбербанк).
Там процедура погашения принципиально иная: на весь срок кредита назначается фиксированная сумма ежемесячного погашения
основного долга (тупо сумма кредита делится на кол-во месяцев кредитования), и составляется таблица погашения процентов. При этом ежемесячный процент рассчитывается не от общей суммы кредита (как при аннуитетных платежах), а
от остатка основного долга. Например, при той же сумме кредита 100'000 рублей получаем ежемесячные платежи по 10'000 + (9% на сумму остатка /12). При этом сумма процентов при таком рассчёте получится меньше, чем при аннуитетных платежах, и вместо ожидаемых 9'000 рублей составляет всего 4'875 рублей, т.е. всего 4.8%!
При погашении большей суммы, чем причитается в этом месяце (основной долг + проценты за этот месяц), вся переплата идёт на уменьшение
основного долга. При этом проценты в следующем месяце будут рассчитываться уже от меньшего остатка. А при досрочном погашении всего остатка оставшиеся проценты ты просто-напросто не платишь! Никакого ограничения на досрочное погашение нет.
Т.е. при хорошем раскладе (если появились деньги на досрочное погашение) ты можешь заплатить вместо расчётных 9% только 1.5%. Для сравнения - при аннуитетных платежах даже при досрочном погашении ты выплатишь практически полную сумму процентов со всей суммы кредита за весь рассчётный срок (те самые 9'000 рублей).
Немного сумбурно объяснил, если будет непонятно - спрашивай, буду уточнять!
Добавлено: 10 апр 2008, 01:00
