Стратегия погашения кредита

[Страусь]

Мое почтение, коллегам.
Прошу помочь в области кредитования.
Не, денег не надо
Не, их конечно надо, но вопрос не о деньгах.
Взял я кредит.
Ясно дело, с аннуитетным платежом.
Правильно ли я, как математик, понимаю суть.
Форумула аннуитетного платежа понята.
Шкурный вопрос о закрытии долга.
При аннуитетном платеже сумма погашения основного долга рассчитывается по формуле:
ПК = АП - (ОЗ * % *КДПП : КДГ), АП это размер аннуитетного платежа, % это годовой процент, КДПП это число календарных дней в месяце погашения, КДГ это число календарных дней в году.
Суть ее в том, что я сначала покрываю проценты на сумму основного долга набежавшие за число календарных дней в месяце расчета. Так?
То есть формулу можно переписать так:
ПК = АП - (ОЗ * КДПП * Дневную процентную ставку)
Вообщем-то достаточно справедливо. Остаток задолжности есть, процент известен...
Теперь досрочное погашение.
У меня в договоре есть пункт:
Цитата.
"...
При частичном досрочном исполнении обязательства производится соразмерное уменьшение срока кредитования к Заемщикам..."
Что может означать эта фраза?
Дали кредит 1 мильён на 24 месяца. Я его начал досрочно погашать и внес 10 тыщ. У меня уменьшают срок кредита. То есть я продолжаю быть должен мильён, но на срок не 24 месяца, а по пропорции рассчитанный уменьшенный срок... 990000 / 1 000 000 * 24 = срок кредита устанавливается 23,7 и сумма основного долга не уменьшается. Так?

[val_grig]

Страусь
Лёша, позвони к себе в банк, задай этот же вопрос и тут же получишь исчерпывающий ответ. Точнее, чем в банке, тебе тут никто не ответит. Так...бла-бла-бла только. Это я тебе как работник банка (в прошлом) говорю

[Страусь]

Лёша, позвони к себе в банк, задай этот же вопрос и тут же получишь исчерпывающий ответ.

Это-то понятно, им позвонить, они скажут. Мне самому хотелось бы понять. Правильно ли я, как математик, понимаю суть момента.

[ShineOn]

и сумма основного долга не уменьшается. Так?

В общем и целом да. По-любому общая сумма кредита и процентов по нему останутся неизменными. Я в своё время отказался брать такой кредит именно из-за бессмысленности досрочного погашения. Если же не собираешься досрочно погашать, то ничего страшного нет.

PS: Хотя сейчас жалею, что тогда отказался - цены на тот товар, который собирался покупать в кредит, выросли значительно больше того, что я бы потерял на процентах. Но тут уже "знал бы прикуп, жил бы в Сочи" ©.

[KostyaY]

сумма основного долга не уменьшается. Так?

Как так? Не должно быть так! Не вдаваясь в математику процесса суть такова - при досрочном погашении сумма обычно распределяется следующим образом:
1. Сначала погашается сумма процентов на день погашения (в результате чего при очередном аннуитетном платеже доля процентов меньше, чем расчетная, а доля погашения долга больше)
2. Остальная сумма засчитывается как погашение основного долга.

В моем случае (примерно при подобных исходных данных, но срок 3 года) два досрочных платежа по 50 т.р. через 1 и 2 мес. после получения кредита уменьшили срок выплат на 4 месяца и общую сумму переплаты по кредиту на ~1200 уев.

[Страусь]

В моем случае (примерно при подобных исходных данных, но срок 3 года) два досрочных платежа по 50 т.р. через 1 и 2 мес. после получения кредита уменьшили срок выплат на 4 месяца и общую сумму переплаты по кредиту на ~1200 уев.

Буду думать над мыслью уменьшения и срока и суммы.

В общем и целом да. По-любому общая сумма кредита и процентов по нему останутся неизменными.

Судя по всему, это не так. В договоре написано, что уменьшается срок. Раз уменьшается срок, значит должна уменьшаться и сумма. Как будто бы. Ладно, буду думать и эксперементировать.

[val_grig]

Раз уменьшается срок, значит должна уменьшаться и сумма. Как будто бы.

аннуитетный платеж (у меня такаой же) подразумевает гашение кредита одной и той же суммой ежемесячно. Можно класть (гасить ежемесячно) и большую сумму, от этого уменьшается просто общая сумма долга

[KostyaY]

Буду думать над мыслью

"У меня есть мысль и я ее думаю"
Лучше всего попросить в банке рассчитать график платежей "до и после", в конце которого (по законодательству, по идее) они обязаны отметить общую сумму переплаты, после чего проще принимать решение.

[LEO]

Раз уменьшается срок, значит должна уменьшаться и сумма

Алексей, не знаю, как работает система у тебя в Е-бурге, но скажу, как работает она у нас. Например, ты взял кредит. Не важно, на каких условиях, но с возможностью досрочного погашения. У нас ты в любом случае выплатишь все проценты, которые были рассчитаны на срок кредита. То есть, ты брал кредит на 3 года, а хочешь рассплатиться за 1 год. Для банка это не играет роли. Проценты за 3 года пользования кредитом ты все равно отдашь. Выйгрыш в нашей системе кредитования в том, что ты не будешь платить санкции за досрочное погашение кредита (у нас такие есть, и причем, совсем не маленькие). И тут банки не считают уменьшение общей стоимости кредита. Первоначально ты гасишь проценты за все 3 года, а потом уже возвращаешь кредит. То есть, ты сначала платишь проценты за срок, которым ты не пользовался кредитом (по договору, например за 3 года, хотя реально расплатишься за 1 год), а потом уже гасишь сам кредит без процентов. Причем данная процедура очень размыто прописана в договоре кредитования, что подкопаться к ней практически невозможно. Я один раз на себе это испытал, больше не хочется. Будут более конкретные вопросы - задавай. Только прошу без иностранных слов, типа "аннуитетный платеж ". Я таких фраз не понимаю. Даже не из принципа, а просто не понимаю.

[ShineOn]

уменьшили срок выплат на 4 месяца и общую сумму переплаты по кредиту на ~1200 уев.

Костя, уточни, у тебя точно были ануитетные платежи? Какой банк был?

Лично я как ни выяснял у кредитных клерков в разных банках, всё время получалось, что общую сумму процентов (переплаты) никак не уменьшить, при ануитете она рассчитывается в самом начале и далее не пересматривается. На Сорика мы брали кредит в Сбере, вот там проценты рассчитываются ежемесячно именно на остаток долга, но это был не ануитетный кредит.

У нас ты в любом случае выплатишь все проценты, которые были рассчитаны на срок кредита.

Именно так!

[KostyaY]

Костя, уточни, у тебя точно были ануитетные платежи? Какой банк был?

Точно совершенно. Банк - промсвязьбанк. В уралсибе примерно так же. По возвращении из отпуска смогу привести графики до и после. Общая сумма процентов исчисляется фактически. Санкций за досрочное погашение нет вообще (в псб), но зато есть в договоре пункт, по которому банк может с уведомлением за месяц изменить процентную ставку. Как утвержают в банке, прецедентов пока не было.

LEO писал(а):
У нас ты в любом случае выплатишь все проценты, которые были рассчитаны на срок кредита.Именно так!

Типа, банк заложил определенную сумму, он ее получит при любом раскладе? Ну это просто озвереть!.. ;(

[ShineOn]

Типа, банк заложил определенную сумму, он ее получит при любом раскладе?

"АГА!" © мультфильм про Вовку-в-тридесятом-царстве

Банк - промсвязьбанк. В уралсибе примерно так же.

Спасибо, буду иметь ввиду!

зато есть в договоре пункт, по которому банк может с уведомлением за месяц изменить процентную ставку.

У других есть ещё такой пункт, как кредитор может без предварительного уведомления переуступить кредит третьей стороне. Вот это может быть ещё то попадалово, ибо третья сторона в таком случае может выдвинуть вообще свои условия погашения.

[LEO]

Типа, банк заложил определенную сумму, он ее получит при любом раскладе? Ну это просто озвереть!.. ;(

Подтверждаю, у нас именно так. В крайнем случае в нормальных банках. Есть сомнительные кредитные программы, но я их не рассматривал в силу очень подозрительной "дешевизны" кредита.

кредитор может без предварительного уведомления переуступить кредит третьей стороне

А вот это что-то новенькое. У нас пока такого не наблюдал, но может это лично мне не попадалось Я вообще стараюсь не жить в кредит, поэтому информацией могу обладать не совсем достоверной, особенно по последним веяниям кредитной моды.

[ShineOn]

А вот это что-то новенькое.

К сожалению, уже не новенькое, даже в недавнем кредитном договоре самого Сбербанка видел такой же пункт.

[KostyaY]

"АГА!" © мультфильм про Вовку-в-тридесятом-царстве

Ну это просто прямая нае...овка! Других слов нет.
"Зело, мин херц! - А что зело-то, Алексашка? - А то и зело, зелее не бывает!" (С) какое-то FM радио в середине 90-х.

кредитор может без предварительного уведомления переуступить кредит третьей стороне

Н-да... Ненавижу кредиты!.. Вот после подобных условий (равно как и изменение процента в одностроннем порядке) возникает большое желание поджаться по максимуму, выплатить как можно быстрее, и впредь не ввязываться в такие авантюры. Кстати, я бы и не брал, но на работе уговорили (две недели уговаривали, однако "Ты что, под такой процент, да еще и в валюте, казнить нельзя помиловать...").

В общем, возвертаюсь - пришлю документы.